La capacité d’emprunt est la somme maximale que vous pouvez emprunter. Elle dépend de vos finances, donc en résumé de votre situation financière, de vos revenus et de vos charges.
C’est un indicateur important pour les banques et les organismes de crédit qui souhaitent savoir si vous avez les moyens de rembourser votre prêt.
Il existe différents types de prêts : le prêt immobilier, le prêt à la consommation, le crédit auto ou encore le crédit travaux.
Nous allons voir dans cet article comment déterminer votre capacité d’emprunt. Pour cela, nous verrons quels sont les critères à prendre en compte et comment vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt.
La capacité d’emprunt : c’est quoi ?
La capacité d’emprunt représente la somme maximum que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus. Cette somme est calculée par rapport à votre taux d’endettement et des différents frais liés à votre crédit immobilier. Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût du crédit augmente. En moyenne, pour un prêt immobilier sur 20 ans, les banques considèrent qu’il faut disposer d’une capacité d’emprunt supérieure à 33% de ses revenus annuels nets imposables. Par exemple, si vous gagnez 100 000€ par an et que vous souhaitez emprunter 200 000€ pour acheter un logement, votre banque va regarder si :
- Votre taux d’endettement n’est pas trop élevé (pas plus de 33%)
- Que vous pouvez justifier les 200 000€
La capacité d’emprunt, comment ça marche ?
La capacité d’emprunt est la partie du crédit immobilier qui permet de déterminer les mensualités que l’on peut rembourser. Cette capacité d’emprunt varie en fonction des revenus de l’emprunteur, de ses charges et des éventuels autres prêts en cours.
Lorsque vous souhaitez acquérir un bien immobilier, il est primordial d’avoir une idée précise de votre capacité d’emprunt afin de définir le montant maximal auquel vous pouvez souscrire un emprunt.
Il est donc important d’étudier la situation financière actuelle ainsi que les projets futurs avant de faire une demande d’emprunt immobilier. Si vous êtes propriétaire ou si vos revenus sont suffisants pour acheter une maison ou un appartement, il ne sera pas nécessaire de passer par une simulation de capacité d’emprunt. Dans ce cas-là, il suffira simplement de comparer le prix du bien avec votre budget mensuel pour obtenir la somme maximale que vous pouvez consacrer à cet achat.
Vous pouvez aussi dans le cas ou vous avez déjà plusieurs prêts en cours, effectuer un rachat de vos crédits.
Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt est important ?
La capacité d’emprunt est un paramètre important pour tout investisseur immobilier.
Il s’agit de la somme maximale que vous pouvez emprunter pour votre projet immobilier. Cependant, il faut savoir que cette somme ne peut pas être le montant maximal que vous pouvez déduire de vos autres revenus. En effet, il est nécessaire d’avoir un reste à vivre suffisant afin de supporter les charges liées au remboursement du crédit et à l’entretien du logement.
La capacité d’emprunt est donc un élément très important, car elle permet de déterminer votre budget global. Si ce dernier est supérieur au montant empruntable, la banque risque de refuser votre demande, ainsi que :
- Le montant des mensualités
- Le niveau des intérêts
- Les frais annexes
Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est un élément important lorsque vous souhaitez acheter votre premier bien immobilier. Dans certaines situations, comme les travailleurs indépendants ou auto-entrepreneur le dossier pour une demande de crédit immobilier doit être solide et la capacité d’emprunt plus complexe à calculer.
Il permet de déterminer la somme que vous pouvez emprunter pour financer votre achat. Généralement, c’est le taux d’endettement qui est pris en compte lorsque vous demandez un crédit immobilier. Ainsi, plus ce taux sera bas et plus la banque accordera facilement son accord à votre demande de financement.
L’endettement ne doit pas dépasser 33% des revenus nets du foyer.
Le calcul du taux d’endettement prend en compte le montant des charges mensuelles fixes (loyers ou remboursements de crédits) et les revenus mensuels nets du foyer (salaire net et autres revenus).
Cependant, il existe différentes astuces pour augmenter sa capacité d’emprunt :
- S’assurer que ses revenus soient suffisants
- Utiliser une partie de son épargne disponible
- Opter pour un prêt à long terme
Comment calculer ma capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est un élément essentiel pour obtenir un prêt immobilier. Découvrez toutes les étapes et méthodes de calcul.
C’est une donnée qui permet aux banques de déterminer la somme qu’elles sont susceptibles de vous accorder en fonction de votre situation financière, de vos revenus et des frais liés à l’opération immobilière.
La capacité d’emprunt permet ainsi aux emprunteurs potentiels de connaître le montant maximal du crédit immobilier qu’ils sont en mesure d’obtenir sans problème, c’est-à-dire sans avoir à payer des pénalités ou intérêts supplémentaires.
Le calcul de la capacité d’emprunt est effectué par rapport au reste à vivre, soit la partie des revenus après déduction des charges fixes (loyer, charges diverses…).
Il existe plusieurs moyens pour calculer sa capacité d’emprunt. Mais il faut savoir que cela n’est pas toujours suffisant car il y a certaines situations particulières qui peuvent faire varier ce résultat. Il est possible que le montant du prêt que l’on souhaite obtenir soit supérieur au seuil fixé par son banquier. Cette différence ne peut pas être financée par les produits bancaires classiques. Pour évaluer sa capacité d’emprunt, il convient donc de tenir compte non seulement du montant du prêt demandé mais aussi du reste à vivre.
Les erreurs à éviter lors d’une demande de prêt !
Lorsque vous souhaitez acheter un bien immobilier, l’un des critères les plus importants est le montant de votre capacité d’emprunt. Si vous avez une mauvaise cote de crédit ou que vous n’avez pas de cote de crédit, il sera difficile pour vous d’obtenir un prêt pour financer l’achat d’un bien immobilier.
Il existe quelques erreurs à éviter, qui peuvent vous permettre d’améliorer votre capacité d’emprunt.
Ne pas chercher à améliorer son profil de crédit : la première étape consiste à faire le point sur son profil de crédit. Vérifiez si toutes les informations sont exactes et ne demandez pas trop d’argent à une seule institution financière (ex: changement automatique des limites).
Ne pas utiliser la bonne approche : certains emprunteurs pensent pouvoir obtenir un prêt en se contentant simplement du coût total du logement et en remboursant mensuellement leur emprunt. Cependant, ce n’est pas du tout une bonne idée ! Les banques calculent généralement votre solvabilité en comparant le montant total que vous allez emprunter avec les revenus totaux que vous recevez chaque mois.
Par conséquent, il est essentiel d’avoir un bon profil de crédit afin qu’elles puissent prendre et avoir confiance en votre dossier et décider rapidement si elles veulent ou non continuer la procédure jusqu’à l’achat final du logement.
Maximiser votre capacité d’emprunt : nos astuces !
Plusieurs facteurs influencent la capacité d’emprunt :
- La situation financière et professionnelle du demandeur
- Ses revenus
- Son âge
- La valeur de son bien immobilier
Ce sont les principaux critères qui permettent de déterminer cette capacité d’emprunt. Mais ce n’est pas tout ! D’autres éléments ont aussi leur importance, notamment l’apport personnel et le montant du crédit immobilier sollicité.
Les banques prennent en compte ces différents paramètres pour fixer leur taux d’intérêt.
Il est donc important de connaître les astuces qui permettent de maximiser sa capacité d’emprunt. Soyez honnête sur vos ressources et expliquez à votre banquier que vous envisagez un investissement locatif, par exemple.
Et si je n’ai pas les moyens ?
Lorsque l’on souhaite acheter un bien immobilier, la première question qui se pose est : Combien puis-je emprunter ?
En effet, si vous avez une idée précise de ce que vous voulez acquérir, il sera facile de déterminer le montant du prêt auquel vous pourrez prétendre.
Il suffit généralement de faire une simulation sur internet ou de demander conseil à un courtier afin d’obtenir des informations très utiles. Si le projet n’est pas encore arrêté, il est important ne pas avoir trop peur des chiffres et de ne pas hésiter à demander des devis gratuits afin de pouvoir comparer les différentes offres disponibles. Plusieurs facteurs doivent être pris en considération pour déterminer sa capacité d’emprunt.
Il faut notamment tenir compte du taux d’endettement maximum autorisé par les banques (qui est fixé environ à 33 %), mais aussi du reste à vivre qui représente la somme dont dispose le ménage après avoir remboursé toutes ses charges (loyer + crédits).
On peut se demander si le marché immobilier français va connaître un nouvel épisode de baisse des prix. La réponse est oui, mais ce sera différent. Les taux d’intérêts vont remonter et les prix baisseront. En effet, la hausse des taux entraîne une baisse du pouvoir d’achat immobilier et donc une baisse de la solvabilité des acheteurs potentiels.
