Changer d’assurance lors d’un rachat de crédit : est-ce envisageable ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit, il est fréquent de se poser la question du changement d’assurance liée à ce nouveau contrat. Est-il possible de changer d’assurance pour un rachat de crédit ? Dans quelles conditions ? Quels sont les avantages et inconvénients d’une telle démarche ? Cet article vous apporte des éléments de réponse.

Comprendre le rôle de l’assurance dans un rachat de crédit

Lorsque vous réalisez un rachat de crédit, vous souscrivez en réalité à un nouveau prêt auprès d’un établissement de prêt, qui va regrouper vos anciens crédits et vous proposer un taux d’intérêt plus avantageux. Dans ce processus, une nouvelle assurance de crédit est mise en place, afin de couvrir les risques liés au remboursement du prêt (décès, invalidité, incapacité de travail, etc.). Cette assurance peut être proposée par la banque elle-même ou par un autre assureur.

La loi permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance de crédit, grâce à la délégation d’assurance. Concrètement, cela signifie que vous pouvez souscrire une assurance auprès d’un autre organisme que votre établissement de prêt, à condition que le niveau de garanties soit similaire.

Est-ce possible de changer d’assurance pour un rachat de crédit ?

Lorsque l’on envisage un rachat de crédit immobilier, il est fréquent de se poser la question de la possibilité de changer d’assurance emprunteur. En effet, l’assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier. Elle permet de couvrir les risques liés au remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail de l’emprunteur.

Dans le cadre d’un rachat de crédit, il est tout à fait possible de changer d’assurance emprunteur. Cependant, il convient de respecter certaines conditions.

Les conditions pour changer d’assurance

Si vous souhaitez changer d’assurance pour un rachat de crédit, plusieurs conditions doivent être remplies :

• Le nouveau contrat d’assurance doit offrir des garanties équivalentes à celles de votre assurance actuelle. Ceci afin de ne pas compromettre la sécurité financière de l’établissement de prêt.
• La demande de changement doit être adressée par écrit à votre établissement de prêt, qui dispose d’un délai de 10 jours pour accepter ou refuser la substitution.
• Le changement d’assurance doit intervenir au plus tard 15 jours avant la date anniversaire du contrat de prêt.

Il est également possible de changer d’assurance en cours de remboursement du prêt, grâce à la loi Hamon (applicable aux contrats souscrits depuis le 26 juillet 2014) et à l’amendement Bourquin (pour les contrats antérieurs). Ces dispositifs permettent respectivement de résilier son assurance dans les 12 premiers mois suivant la signature du contrat, et chaque année à la date anniversaire du contrat.

Les étapes pour changer d’assurance lors d’un rachat de crédit

1. Comparer les offres d’assurance : utilisez un comparateur en ligne ou sollicitez les conseils d’un courtier spécialisé pour trouver une assurance adaptée à votre profil et à vos besoins.
2. Souscrire le nouveau contrat : une fois l’offre choisie, remplissez le formulaire de souscription et transmettez les documents requis (questionnaire de santé, déclaration des risques, etc.).
3. Demander la substitution d’assurance : adressez un courrier recommandé avec accusé de réception, en joignant une copie du nouveau contrat d’assurance.
4. Attendre la réponse de l’établissement de prêt : celui-ci dispose de 10 jours pour accepter ou refuser la demande. En cas d’acceptation, le changement d’assurance prend effet à la date indiquée sur le nouveau contrat.

La banque peut exiger des garanties

Si le contrat d’assurance est transférable, l’emprunteur peut alors rechercher une nouvelle assurance emprunteur qui propose des garanties équivalentes à celles du contrat initial. Il est important de noter que la banque peut exiger que le nouveau contrat d’assurance présente des garanties au moins équivalentes à celles du contrat initial. Par conséquent, il est recommandé de comparer les offres d’assurance avant de procéder au changement.

Les avantages et inconvénients de changer d’assurance pour un rachat de crédit

Avantages

Changer d’assurance lors d’un rachat de crédit présente plusieurs intérêts :

• Réaliser des économies : en optant pour un contrat plus compétitif, vous pouvez réduire le coût total de votre assurance de crédit, et donc diminuer vos mensualités.
• Bénéficier de garanties mieux adaptées : certains contrats d’assurance proposent des garanties optionnelles ou des clauses spécifiques selon votre situation professionnelle, familiale, médicale, etc.
• Négocier les conditions de l’assurance : le changement d’assurance peut être l’occasion de renégocier certains aspects du contrat, comme les franchises, les exclusions ou les modalités de prise en charge.

Le changement d’assurance emprunteur peut également être l’occasion de réaliser des économies sur le coût de l’assurance. En effet, les taux des assurances emprunteur peuvent varier et il est possible de trouver des offres plus avantageuses en termes de tarifs. Cependant, il faut prendre en compte le coût total de l’assurance sur la durée du crédit, et non seulement le montant de la mensualité.

Inconvénients

Cette démarche peut aussi présenter quelques désagréments :

• Le temps consacré à la recherche : comparer les offres d’assurance peut être chronophage, surtout si vous n’êtes pas familier avec les termes techniques et les garanties proposées.
• Les frais de substitution : certains établissements de prêt facturent des frais pour le changement d’assurance (généralement compris entre 100 et 200 euros).
• Le risque de refus : l’établissement de prêt peut refuser la substitution d’assurance s’il estime que les garanties du nouveau contrat sont insuffisantes. Il convient donc de bien vérifier les conditions générales et particulières avant de souscrire un nouveau contrat.

Pour terminer, changer d’assurance pour un rachat de crédit est une démarche envisageable, à condition de respecter les conditions fixées par la banque et de trouver une assurance présentant des garanties équivalentes, suivre certaines règles et de bien peser les avantages et inconvénients. Le changement d’assurance peut permettre à l’emprunteur de réaliser des économies sur le coût de l’assurance. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un professionnel pour vous accompagner dans cette démarche et optimiser votre assurance de crédit.